Решение по делу делу № 72 по признакам нарушения АКБ «Вятка-банк» ОАО п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006

stdClass Object ( [vid] => 7675 [uid] => 5 [title] => Решение по делу делу № 72 по признакам нарушения АКБ «Вятка-банк» ОАО п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 [log] => [status] => 1 [comment] => 1 [promote] => 0 [sticky] => 0 [nid] => 7675 [type] => solution [language] => ru [created] => 1344954045 [changed] => 1391267593 [tnid] => 0 [translate] => 0 [revision_timestamp] => 1391267593 [revision_uid] => 5 [body] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] =>

от "07" июня 2012 г.                                                                                            г. Киров

 

 

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 72

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

Председателя Комиссии – <...> – руководителя управления и членов Комиссии – <...> – начальника отдела финансовых рынков и рекламы, <...> – ведущего специалиста-эксперта отдела финансовых рынков и рекламы;

в присутствии:

- <...> – представителя Центрального Банка РФ (Банка России) в лице Главного Управления ЦБ РФ по Кировской области по доверенности № 34 от 20.12.2010;

- <...>  представителя Центрального Банка РФ (Банка России) в лице Главного Управления ЦБ РФ по Кировской области по доверенности № 43 от 20.12.2010;

- <...> – представителя АКБ «Вятка-банк» ОАО по доверенности № 2355/1 от 17.05.2012;

протокол вела <...> – специалист 2 разряда отдела финансовых рынков и рекламы;

рассмотрев дело № 72 по признакам нарушения АКБ «Вятка-банк» ОАО (610000, г. Киров, ул. Энгельса, 4) п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 г.,

 

УСТАНОВИЛА:

 

В Управление Федеральной антимонопольной службы по Кировской области обратилось Главное Управление Центрального Банка РФ по Кировской области с заявлением о нарушении п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»  при размещении в газете «Вести. Вятка+» рекламы кредитной карты «Вятка-банк VISA-Electron».

По мнению заявителя, нарушения заключаются в следующем:

В газете «Вести.Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г. на 2 стр. размещен рекламный модуль следующего содержания: «АКБ «Вятка-банк» ОАО Лиц. ЦБ РФ № 902. Спонсор рубрики. Кредитная карта VISA-Вяткабанк-когда возможное возможно!  *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777». Указанная информация сопровождается пометкой «реклама» и изображением кредитной карты «VISA Electron» cо словосочетанием «бесплатное обслуживание». 

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Согласно информации банка, предоставленной в ответ на запрос Главного Управления, АКБ «Вятка-банк» ОАО выпускает не кредитные карты, указанные в размещаемой в СМИ информации, а расчетные (дебетовые) карты с возможностью предоставления овердрафта.

Поэтому реклама кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» противоречит положениям ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе», поскольку искажает информацию о рекламируемом товаре (под видом кредитной карты банк рекламирует совершенно другой вид банковской карты – расчетную (дебетовую) карту).

Указанная реклама является также недостоверной в части указания на бесплатное обслуживание банковской карты. Согласно тарифам АКБ «Вятка-банк» ОАО, размещенным на сайте банка (www.vtkbank.ru/corpoprate/tarif), плата за первый год обслуживания банковской карты по счету, открытому в рублях, составляет от 150 до 2490 рублей в зависимости от типа карты (по счету, открытому в долларах США – от 5 до 90 долларов США) (раздел «Услуги частным клиентам в рублях и иностранной валюте», пп. 7.2 п. 7 «Операции с использованием международных банковских карт АКБ «Вятка-банк» ОАО).

Таким образом, указанная реклама содержит сведения, позволяющие в соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» классифицировать ее как недостоверную.

Кроме того, есть основания полагать, что реклама кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» может противоречить п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона «О рекламе», поскольку, предлагая финансовую услугу и указывая одно из условий, влияющих на сумму понесенных расходов (бесплатное обслуживание), реклама умалчивает об иных условиях, влияющих на сумму   расходов (разовая плата за предоставление карты, плата за бесплатное обслуживание в первый год обслуживания, различные виды комиссий).

Дополнительно антимонопольным органом было установлено размещение рекламы кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г.  и на рекламной конструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова.

В газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г. на 1 полосе размещен рекламный модуль следующего содержания: «Кредитная карта VISA-ВяткаБанк до 300 000 руб. Бесплатное обслуживание. *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 *Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. АКБ «Вятка-банк» ОАО. Лиц. ЦБ РФ № 902».   Указанная информация сопровождается пометкой «реклама» и изображением кредитной карты «VISA Electron» и ее ставкой «11,5%».

На территории города Кирова вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской  размещена рекламная конструкция размером 3*6 кв.м, на одной из сторон которой размещена информация следующего содержания: «Бесплатное обслуживание и sms-информирование. Ставка заморожена. Кредитная карта VISA-ВяткаБанк вятка банк.рф 7 (8332)555-777 *ВяткаБанк». В левой части рекламной поверхности практически во всю высоту рекламной поверхности указано: «0%» и изображена кредитная карта «VISA Electron».   

            В правом нижнем углу рекламной поверхности нанесен печатный текст об условиях по кредитной карте, а именно указано: «Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. * С четвертого месяца начиная с момента первой расходной операции – ежемесячно 59 рублей за предоставление информации по одному договору банковского счета».

Пунктом 4 части 3 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе», не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна, умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается, хотя бы одно из таких условий.

Реклама кредитной карты «VISA-ВяткаБанк» содержит признаки нарушения п. 4 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе», ответственность за которое в соответствии с ч. 6 ст. 38 закона несет рекламодатель.

Так как по договорам № 195 от 02.04.2012 г., № б/н 01-63 от 01.10.2011 г. , № б/н от 01.09.2010 г., рекламодателем спорной рекламы является АКБ «Вятка-банк» ОАО, в отношении данного хозяйствующего субъекта было возбуждено производство по делу. Рассмотрение дела было назначено на 23.05.2012 г., которое продлевалось и откладывалось в связи с необходимостью получения дополнительной информации.

На заседании Комиссии стороны пояснили следующее.

Представитель Главного Управления Центробанка РФ по Кировской Области <...> пояснил: «Вятка-банк рекламирует под кредитом совсем другой продукт банковских услуг. По существу он рекламирует расчетную карту с овердрафтом. Используя такой прием в рекламе, действия банка противоречат Закону «О рекламе», поскольку не отражают суть этого товара и тех обещаний в рекламе на бесплатное обслуживание. Мы настаиваем на своих доводах, которые изложены в заявлении и подтверждаются документами и доказательствами, имеющимися в материалах дела».

Представитель АКБ «Вятка-банк» ОАО <...> в своих письменных пояснениях и на заседаниях Комиссии пояснил: «АКБ «Вятка-банк» ОАО не эмитирует кредитные карты на условиях срочного кредитного договора. Банк выпускает расчетные карты международной платежной  системы Visa International с возможным представлением держателям карт кредита в форме «Овердрафт» в соответствии с условиями договора банковского счета. Данный вид карты соответствует определению расчетной (дебетовой) карты, изложенному в Положении Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Этот продукт носит маркетинговое название «Кредитная карта». Информация, размещенная на сайте банка (www.vtkbank.ru/corporate/tarif), на которую ссылается заявитель, касается только дебетовых карт и, соответственно, тарифы, указанные на сайте по вышеуказанному адресу, имеют отношение только к дебетовым картам.  Реклама, размещенная на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, в газетах «Вятский наблюдатель» и «Вести.Вятка+» полностью соответствует положениям Банка о кредитной карте «VISA Вятка-банк» и не нарушает ФЗ «О рекламе».

Изучив имеющиеся материалы и выслушав всех лиц участвующих в деле, Комиссия установила, что АКБ «Вятка-банк» ОАО нарушило п. 2, 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

Выводы комиссии основаны на следующем:

Согласно ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 года №38-ФЗ «О рекламе», рекламой является информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Под объектом рекламирования понимается товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Товар – это продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.

Спорная информация, размещенная в газете «Вести.Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г., в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г., на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, является рекламной, так как предназначена для неопределенного круга лиц, направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования и поддержанию интереса к нему, его продвижению на рынке, по своему характеру разовым предложением не является.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 38-ФЗ от 13.03.2006 г. «О рекламе» реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная и недостоверная реклама не допускается.

Ненадлежащей признается реклама не соответствующая требованиям законодательства РФ (ст. 3 Закона).

Из содержания рекламы следует, что внимание неопределенного круга потребителей обращено на конкретный хозяйствующий субъект – ОАО АКБ «Вятка-банк», и на одну из предоставляемых им услуг – кредитную карту «Visa Electron».

В газете «Вести.Вятка+» изображена сама банковская карта: «VISA Вятка-банк Electron», номер лицензии «Вятка-банк» № 902, его контактный телефон 7 (8332) 555-777 и указана информация о бесплатном обслуживании.

В наружной рекламе на металлоконструкции, размещенной вдоль проезжей части на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та и в газете «Вятский Наблюдатель» помимо указанной выше информации содержатся данные об условиях банковской карты «VISA Вятка-банк Electron». При этом, в наружной рекламе указана годовая ставка: «0%» (во всю высоту рекламной площади), а также информация: «…с момента заключения кредитного договора/соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых…», а в рекламе, размещенной в газете «Вятский наблюдатель» указана годовая ставка: «11,5%» и информация: «…с момента заключения кредитного договора/соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых…».

Согласно представленным документам различия в размерах годовых ставок платы за пользование кредитами в течении трех месяцев обусловлено утверждением новой редакции программы кредитования «Кредитная карта «Вятка-банк» (распоряжение ВРИО Президента АКБ «Вятка-банк» ОАО И.Е.Смолина № 031-н от 12.03.2012 г.).

 

В соответствии с п. 1.5 «Положение об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 24 декабря 2004 г. N 266-П  (в ред. Банка России от 21.09.2006 N 1725-У) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств).

Таким образом по своей природе кредитная банковская карта и расчетная (дебетовая) банковская карта отличаются.  По кредитной карте клиент получает, по сути, обычный кредит банка, который зачисляется на карточный счет. В течение срока кредита владелец карты пользуется только заемными средствами, предоставленными ему банком. В этом - главное отличие кредитной карты от расчетной карты с овердрафтом, который применяется только тогда, когда на счете недостаточно денег для расходной операции. По окончании срока кредита владелец карты обязан вернуть банку сумму кредита и начисленные по нему проценты, причем независимо от того, был ли израсходован кредит.

Согласно п. 2 ч. 3 ст. 5 ФЗ «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

Частью 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе», не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использовании, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы. 

Как следует из ответа АКБ «Вятка-банк» ОАО за подписью вице президента Банка С.Г.Тувалкина на запрос № 02-43/3002 от 14.03.2012 г. Главного Управления Центробанка РФ по Кировской области  Банк не эмитирует кредитные карты. Данный факт подтвердил на заседании Комиссии и представитель АКБ «Вятка-банк» ОАО А.А.Шорников, пояснив, что рекламируемые Банком кредитные карты (в том числе и рассматриваемая карта Visa Electron) являются расчетными (дебетовыми) с возможностью предоставления овердрафта.

Таким образом, в рассматриваемой рекламе содержатся недостоверные сведения о природе самой банковской карты VISA Electron. Кроме того, потребители рассматриваемой рекламы вводятся в заблуждение, так как под видом кредитной карты рекламируется расчетная (дебетовая карта).  Тем самым нарушается п. 2 ч. 3 и ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

 

Пунктом 4 части 3 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В рассматриваемой рекламе указано о бесплатном обслуживании банковской карты «Вятка-банк Visa Electron».

            В Интернете на сайте Банка (www.vtkbank.ru/corporate/tarif) размещены тарифы комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте  для г. Кирова и Кировской области АКБ «Вятка-банк» ОАО. Согласно п. 7 данных тарифов (на который ссылался на заседании Комиссии и представитель Банка) установлена стоимость операции с использованием международных банковских карт АКБ «Вятка-банк» ОАО, в том числе банковской карты VISA Electron:

            1. Разовая плата за предоставление карты:

            - для счета, открытого в рублях – 150руб.;

            - для счета, открытого в долларах США – 5$;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – 60 руб.;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – договорная;

            - для пенсионеров* - 60 руб.

            2. Плата за годовое обслуживание карты (первый год обслуживания):

            - для счета, открытого в рублях – 150руб.;

            - для счета, открытого в долларах США – 5$;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – 60 руб.;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – договорная;

            - для пенсионеров* - 60 руб.

            3. Плата за годовое обслуживание карты (второй год обслуживания):

            - для счета, открытого в рублях – бесплатное обслуживание;

            - для счета, открытого в долларах США – бесплатное обслуживание;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – бесплатное обслуживание;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – бесплатное обслуживание;

            - для пенсионеров* - бесплатное обслуживание.

На основании данных тарифов следует, что плата за обслуживание банковской карта «VISA Electron» не взимается только за второй год обслуживания, но информация об этом в рекламе отсутствует.

Поэтому, реклама этой банковской карты содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости ее обслуживания и вводит в заблуждение потребителей рекламы, что нарушает п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

 

Реклама банковской услуги не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (пункт 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе).

Статья 432 ГК РФ к существенным относит условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как было указано выше, в рекламе банковской карты «VISA Electron», размещенной в газете «Вятский наблюдатель» и на металлоконструкции на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та,  приводятся условия предоставления банковской карты, а именно:

1. Срок действия лимита задолженности по кредитной карте – до 2-х лет.

2. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей.

3. Без обеспечения.
4. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней.
5. Годовая ставка платы за пользование кредитами в течение 3 месяцев устанавливается в размере 11,5% (газета «Вятский наблюдатель»), 0% (на металлоконструкции на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та), на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере – 21% годовых, общие условия – 23% годовых.
6. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора.

Согласно программе кредитования физических лиц «Кредитная карта «Вятка-банк», размер минимального ежемесячного платежа по кредитной карте составляет 5% от задолженности по кредитной карте на первое число месяца. В случае нарушения графика платежей по кредитному договору, Заемщику устанавливается ставка платы за пользование просроченной к возврату суммой основного долга, увеличенная в 3 раза и штрафная неустойка за каждый факт просроченного платежа по кредиту в размере по 700 рублей на 3 (третий) и 7 (седьмой) рабочие дни с даты возникновения просроченного платежа. Эти условия являются существенными и влияют на окончательную сумму расходов потребителя, воспользовавшегося предложением банка по банковской карте «Вятка-банк VISA Electron». В тоже время, указанные условия не были включены в рекламу банковской карты.

Включение в данном случае Обществом в текст рекламы номера телефона для уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге не может свидетельствовать о соблюдении им требования законодательства о размещении в рекламе всей существенной информации, отсутствие которой способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта.

Поскольку распространенная реклама банковской услуги направлена на формирование у потребителей желания ей воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях банковской карты «VISA Electron» может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.

Пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона предусмотрено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий.

С учетом названных обстоятельств и положений части 7 статьи 5 и пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе следует признать, что наружная реклама банковской услуги, и реклама, размещенная в периодических печатных изданиях не отвечает требованиям закона.

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение требований, установленных п. 2, 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»  несет рекламодатель, которым является АКБ «Вятка-банк» ОАО. Нарушение рекламного законодательства произошло по его вине.

Учитывая тот факт, что на момент рассмотрения дела отсутствовало документальное подтверждение устранения нарушения, Комиссия решила выдать АКБ «Вятка-банк» ОАО предписание об устранении нарушения рекламного законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Комиссия считает необходимым привлечь АКБ «Вятка-банк» ОАО к административной ответственности.

Руководствуясь ст. 3, ст. 5, ст. 28, ст. 33, ст. 36, ст. 38 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с п.п. 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия

 

Р Е Ш И Л А :

 

1. Признать ненадлежащей рекламу следующего содержания:

-  «АКБ «Вятка-банк» ОАО Лиц. ЦБ РФ № 902. Спонсор рубрики. Кредитная карта VISA-Вяткабанк-когда возможное возможно!  *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 VISA  Electron бесплатное обслуживание», размещенную в газете «Вести. Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г., так как она противоречит требованиям п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе»;

- «Кредитная карта VISA-ВяткаБанк до 300 000 руб. Бесплатное обслуживание. *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 *Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. АКБ «Вятка-банк» ОАО. Лиц. ЦБ РФ № 902».   VISA Electron 11,5%», размещенную в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г., так как она противоречит требованиям п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»;

- «Бесплатное обслуживание и sms-информирование. Ставка заморожена. Кредитная карта VISA-ВяткаБанк вятка банк.рф 7 (8332)555-777 *ВяткаБанк» 0% VISA Electron Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. * С четвертого месяца начиная с момента первой расходной операции – ежемесячно 59 рублей за предоставление информации по одному договору банковского счета», размещенную на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе».

2. Признать АКБ «Вятка-банк» ОАО, нарушившим п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

3. АКБ «Вятка-банк» ОАО выдать предписание об устранении нарушения рекламного законодательства.

4. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ст. 14.3 КоАП РФ, в отношении АКБ «Вятка-банк» ОАО.

 

Решение изготовлено в полном объеме   22  июня 2012 года.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке,  предусмотренном ст. 198 АПК РФ.

 

 

от "07" июня 2012г.                                                                                                                   № 38

 

П Р Е Д П И С А Н И Е

                                            о прекращении нарушения

законодательства Российской Федерации о рекламе

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе: Председателя Комиссии – <...> и членов Комиссии – <...>, на основании своего решения от 07 июня 2012 г. (изготовлено в полном объеме 22.06.2012 г.) по делу № 72 по нарушению АКБ «Вятка-банк» ОАО (<...>) п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006,           

 

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

 

АКБ «Вятка-банк» ОАО в десятидневный срок с момента получения предписания прекратить нарушение п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона РФ «О рекламе», а именно:

• Прекратить распространение любым способом, в любой форме и с использованием любых средств рекламы «Кредитная карта Вятка-банк VISA Electron», так как: рекламируемая банковская карта является расчетной (дебетовой), а не кредитной, что вводит в заблуждение потребителей рекламы; информация о ее бесплатном обслуживании является недостоверной; указываются не все существенные условия, которые влияют на окончательную сумму расходов потребителя, воспользовавшегося банковской картой.

Информацию об исполнении представить в Управление Федеральной антимонопольной службы по Кировской области в срок до 20.07.2012 года.

 

В случае неисполнения предписания в соответствии с п. 2.4 ст. 19.5 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность в виде штрафа: на должностных лиц в размере от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей

 

Предписание может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке,  предусмотренном ст. 198 АПК РФ.

 

 

[summary] => [format] => full_html [safe_value] =>

от "07" июня 2012 г.                                                                                            г. Киров

 

 

Р Е Ш Е Н И Е по делу № 72

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

Председателя Комиссии – <...> – руководителя управления и членов Комиссии – <...> – начальника отдела финансовых рынков и рекламы, <...> – ведущего специалиста-эксперта отдела финансовых рынков и рекламы;

в присутствии:

- <...> – представителя Центрального Банка РФ (Банка России) в лице Главного Управления ЦБ РФ по Кировской области по доверенности № 34 от 20.12.2010;

- <...>  представителя Центрального Банка РФ (Банка России) в лице Главного Управления ЦБ РФ по Кировской области по доверенности № 43 от 20.12.2010;

- <...> – представителя АКБ «Вятка-банк» ОАО по доверенности № 2355/1 от 17.05.2012;

протокол вела <...> – специалист 2 разряда отдела финансовых рынков и рекламы;

рассмотрев дело № 72 по признакам нарушения АКБ «Вятка-банк» ОАО (610000, г. Киров, ул. Энгельса, 4) п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006 г.,

 

УСТАНОВИЛА:

 

В Управление Федеральной антимонопольной службы по Кировской области обратилось Главное Управление Центрального Банка РФ по Кировской области с заявлением о нарушении п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»  при размещении в газете «Вести. Вятка+» рекламы кредитной карты «Вятка-банк VISA-Electron».

По мнению заявителя, нарушения заключаются в следующем:

В газете «Вести.Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г. на 2 стр. размещен рекламный модуль следующего содержания: «АКБ «Вятка-банк» ОАО Лиц. ЦБ РФ № 902. Спонсор рубрики. Кредитная карта VISA-Вяткабанк-когда возможное возможно!  *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777». Указанная информация сопровождается пометкой «реклама» и изображением кредитной карты «VISA Electron» cо словосочетанием «бесплатное обслуживание». 

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Согласно информации банка, предоставленной в ответ на запрос Главного Управления, АКБ «Вятка-банк» ОАО выпускает не кредитные карты, указанные в размещаемой в СМИ информации, а расчетные (дебетовые) карты с возможностью предоставления овердрафта.

Поэтому реклама кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» противоречит положениям ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе», поскольку искажает информацию о рекламируемом товаре (под видом кредитной карты банк рекламирует совершенно другой вид банковской карты – расчетную (дебетовую) карту).

Указанная реклама является также недостоверной в части указания на бесплатное обслуживание банковской карты. Согласно тарифам АКБ «Вятка-банк» ОАО, размещенным на сайте банка (www.vtkbank.ru/corpoprate/tarif), плата за первый год обслуживания банковской карты по счету, открытому в рублях, составляет от 150 до 2490 рублей в зависимости от типа карты (по счету, открытому в долларах США – от 5 до 90 долларов США) (раздел «Услуги частным клиентам в рублях и иностранной валюте», пп. 7.2 п. 7 «Операции с использованием международных банковских карт АКБ «Вятка-банк» ОАО).

Таким образом, указанная реклама содержит сведения, позволяющие в соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» классифицировать ее как недостоверную.

Кроме того, есть основания полагать, что реклама кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» может противоречить п. 2 ч. 2 ст. 28 Закона «О рекламе», поскольку, предлагая финансовую услугу и указывая одно из условий, влияющих на сумму понесенных расходов (бесплатное обслуживание), реклама умалчивает об иных условиях, влияющих на сумму   расходов (разовая плата за предоставление карты, плата за бесплатное обслуживание в первый год обслуживания, различные виды комиссий).

Дополнительно антимонопольным органом было установлено размещение рекламы кредитной карты «ВяткаБанк VISA-Electron» в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г.  и на рекламной конструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова.

В газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г. на 1 полосе размещен рекламный модуль следующего содержания: «Кредитная карта VISA-ВяткаБанк до 300 000 руб. Бесплатное обслуживание. *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 *Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. АКБ «Вятка-банк» ОАО. Лиц. ЦБ РФ № 902».   Указанная информация сопровождается пометкой «реклама» и изображением кредитной карты «VISA Electron» и ее ставкой «11,5%».

На территории города Кирова вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской  размещена рекламная конструкция размером 3*6 кв.м, на одной из сторон которой размещена информация следующего содержания: «Бесплатное обслуживание и sms-информирование. Ставка заморожена. Кредитная карта VISA-ВяткаБанк вятка банк.рф 7 (8332)555-777 *ВяткаБанк». В левой части рекламной поверхности практически во всю высоту рекламной поверхности указано: «0%» и изображена кредитная карта «VISA Electron».   

            В правом нижнем углу рекламной поверхности нанесен печатный текст об условиях по кредитной карте, а именно указано: «Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. * С четвертого месяца начиная с момента первой расходной операции – ежемесячно 59 рублей за предоставление информации по одному договору банковского счета».

Пунктом 4 части 3 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе», не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна, умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается, хотя бы одно из таких условий.

Реклама кредитной карты «VISA-ВяткаБанк» содержит признаки нарушения п. 4 ч. 3 ст. 5, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе», ответственность за которое в соответствии с ч. 6 ст. 38 закона несет рекламодатель.

Так как по договорам № 195 от 02.04.2012 г., № б/н 01-63 от 01.10.2011 г. , № б/н от 01.09.2010 г., рекламодателем спорной рекламы является АКБ «Вятка-банк» ОАО, в отношении данного хозяйствующего субъекта было возбуждено производство по делу. Рассмотрение дела было назначено на 23.05.2012 г., которое продлевалось и откладывалось в связи с необходимостью получения дополнительной информации.

На заседании Комиссии стороны пояснили следующее.

Представитель Главного Управления Центробанка РФ по Кировской Области <...> пояснил: «Вятка-банк рекламирует под кредитом совсем другой продукт банковских услуг. По существу он рекламирует расчетную карту с овердрафтом. Используя такой прием в рекламе, действия банка противоречат Закону «О рекламе», поскольку не отражают суть этого товара и тех обещаний в рекламе на бесплатное обслуживание. Мы настаиваем на своих доводах, которые изложены в заявлении и подтверждаются документами и доказательствами, имеющимися в материалах дела».

Представитель АКБ «Вятка-банк» ОАО <...> в своих письменных пояснениях и на заседаниях Комиссии пояснил: «АКБ «Вятка-банк» ОАО не эмитирует кредитные карты на условиях срочного кредитного договора. Банк выпускает расчетные карты международной платежной  системы Visa International с возможным представлением держателям карт кредита в форме «Овердрафт» в соответствии с условиями договора банковского счета. Данный вид карты соответствует определению расчетной (дебетовой) карты, изложенному в Положении Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Этот продукт носит маркетинговое название «Кредитная карта». Информация, размещенная на сайте банка (www.vtkbank.ru/corporate/tarif), на которую ссылается заявитель, касается только дебетовых карт и, соответственно, тарифы, указанные на сайте по вышеуказанному адресу, имеют отношение только к дебетовым картам.  Реклама, размещенная на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, в газетах «Вятский наблюдатель» и «Вести.Вятка+» полностью соответствует положениям Банка о кредитной карте «VISA Вятка-банк» и не нарушает ФЗ «О рекламе».

Изучив имеющиеся материалы и выслушав всех лиц участвующих в деле, Комиссия установила, что АКБ «Вятка-банк» ОАО нарушило п. 2, 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

Выводы комиссии основаны на следующем:

Согласно ст. 3 Федерального закона от 13.03.2006 года №38-ФЗ «О рекламе», рекламой является информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Под объектом рекламирования понимается товар, средство его индивидуализации, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама. Товар – это продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот.

Спорная информация, размещенная в газете «Вести.Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г., в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г., на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, является рекламной, так как предназначена для неопределенного круга лиц, направлена на привлечение внимания к объекту рекламирования и поддержанию интереса к нему, его продвижению на рынке, по своему характеру разовым предложением не является.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 38-ФЗ от 13.03.2006 г. «О рекламе» реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная и недостоверная реклама не допускается.

Ненадлежащей признается реклама не соответствующая требованиям законодательства РФ (ст. 3 Закона).

Из содержания рекламы следует, что внимание неопределенного круга потребителей обращено на конкретный хозяйствующий субъект – ОАО АКБ «Вятка-банк», и на одну из предоставляемых им услуг – кредитную карту «Visa Electron».

В газете «Вести.Вятка+» изображена сама банковская карта: «VISA Вятка-банк Electron», номер лицензии «Вятка-банк» № 902, его контактный телефон 7 (8332) 555-777 и указана информация о бесплатном обслуживании.

В наружной рекламе на металлоконструкции, размещенной вдоль проезжей части на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та и в газете «Вятский Наблюдатель» помимо указанной выше информации содержатся данные об условиях банковской карты «VISA Вятка-банк Electron». При этом, в наружной рекламе указана годовая ставка: «0%» (во всю высоту рекламной площади), а также информация: «…с момента заключения кредитного договора/соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых…», а в рекламе, размещенной в газете «Вятский наблюдатель» указана годовая ставка: «11,5%» и информация: «…с момента заключения кредитного договора/соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых…».

Согласно представленным документам различия в размерах годовых ставок платы за пользование кредитами в течении трех месяцев обусловлено утверждением новой редакции программы кредитования «Кредитная карта «Вятка-банк» (распоряжение ВРИО Президента АКБ «Вятка-банк» ОАО И.Е.Смолина № 031-н от 12.03.2012 г.).

 

В соответствии с п. 1.5 «Положение об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» 24 декабря 2004 г. N 266-П  (в ред. Банка России от 21.09.2006 N 1725-У) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств).

Таким образом по своей природе кредитная банковская карта и расчетная (дебетовая) банковская карта отличаются.  По кредитной карте клиент получает, по сути, обычный кредит банка, который зачисляется на карточный счет. В течение срока кредита владелец карты пользуется только заемными средствами, предоставленными ему банком. В этом - главное отличие кредитной карты от расчетной карты с овердрафтом, который применяется только тогда, когда на счете недостаточно денег для расходной операции. По окончании срока кредита владелец карты обязан вернуть банку сумму кредита и начисленные по нему проценты, причем независимо от того, был ли израсходован кредит.

Согласно п. 2 ч. 3 ст. 5 ФЗ «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.

Частью 7 статьи 5 ФЗ «О рекламе», не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения и использовании, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы. 

Как следует из ответа АКБ «Вятка-банк» ОАО за подписью вице президента Банка С.Г.Тувалкина на запрос № 02-43/3002 от 14.03.2012 г. Главного Управления Центробанка РФ по Кировской области  Банк не эмитирует кредитные карты. Данный факт подтвердил на заседании Комиссии и представитель АКБ «Вятка-банк» ОАО А.А.Шорников, пояснив, что рекламируемые Банком кредитные карты (в том числе и рассматриваемая карта Visa Electron) являются расчетными (дебетовыми) с возможностью предоставления овердрафта.

Таким образом, в рассматриваемой рекламе содержатся недостоверные сведения о природе самой банковской карты VISA Electron. Кроме того, потребители рассматриваемой рекламы вводятся в заблуждение, так как под видом кредитной карты рекламируется расчетная (дебетовая карта).  Тем самым нарушается п. 2 ч. 3 и ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

 

Пунктом 4 части 3 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В рассматриваемой рекламе указано о бесплатном обслуживании банковской карты «Вятка-банк Visa Electron».

            В Интернете на сайте Банка (www.vtkbank.ru/corporate/tarif) размещены тарифы комиссионного вознаграждения для частных клиентов за услуги в рублях и иностранной валюте  для г. Кирова и Кировской области АКБ «Вятка-банк» ОАО. Согласно п. 7 данных тарифов (на который ссылался на заседании Комиссии и представитель Банка) установлена стоимость операции с использованием международных банковских карт АКБ «Вятка-банк» ОАО, в том числе банковской карты VISA Electron:

            1. Разовая плата за предоставление карты:

            - для счета, открытого в рублях – 150руб.;

            - для счета, открытого в долларах США – 5$;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – 60 руб.;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – договорная;

            - для пенсионеров* - 60 руб.

            2. Плата за годовое обслуживание карты (первый год обслуживания):

            - для счета, открытого в рублях – 150руб.;

            - для счета, открытого в долларах США – 5$;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – 60 руб.;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – договорная;

            - для пенсионеров* - 60 руб.

            3. Плата за годовое обслуживание карты (второй год обслуживания):

            - для счета, открытого в рублях – бесплатное обслуживание;

            - для счета, открытого в долларах США – бесплатное обслуживание;

            - для сотрудников бюджетных организаций в рамках зарплатных проектов – бесплатное обслуживание;

            - для прочих зарплатных проектов (коммерческие организации) – бесплатное обслуживание;

            - для пенсионеров* - бесплатное обслуживание.

На основании данных тарифов следует, что плата за обслуживание банковской карта «VISA Electron» не взимается только за второй год обслуживания, но информация об этом в рекламе отсутствует.

Поэтому, реклама этой банковской карты содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости ее обслуживания и вводит в заблуждение потребителей рекламы, что нарушает п. 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе».

 

Реклама банковской услуги не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий (пункт 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе).

Статья 432 ГК РФ к существенным относит условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как было указано выше, в рекламе банковской карты «VISA Electron», размещенной в газете «Вятский наблюдатель» и на металлоконструкции на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та,  приводятся условия предоставления банковской карты, а именно:

1. Срок действия лимита задолженности по кредитной карте – до 2-х лет.

2. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей.

3. Без обеспечения.
4. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней.
5. Годовая ставка платы за пользование кредитами в течение 3 месяцев устанавливается в размере 11,5% (газета «Вятский наблюдатель»), 0% (на металлоконструкции на пересечении ул. Московской и Октябрьского пр-та), на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере – 21% годовых, общие условия – 23% годовых.
6. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора.

Согласно программе кредитования физических лиц «Кредитная карта «Вятка-банк», размер минимального ежемесячного платежа по кредитной карте составляет 5% от задолженности по кредитной карте на первое число месяца. В случае нарушения графика платежей по кредитному договору, Заемщику устанавливается ставка платы за пользование просроченной к возврату суммой основного долга, увеличенная в 3 раза и штрафная неустойка за каждый факт просроченного платежа по кредиту в размере по 700 рублей на 3 (третий) и 7 (седьмой) рабочие дни с даты возникновения просроченного платежа. Эти условия являются существенными и влияют на окончательную сумму расходов потребителя, воспользовавшегося предложением банка по банковской карте «Вятка-банк VISA Electron». В тоже время, указанные условия не были включены в рекламу банковской карты.

Включение в данном случае Обществом в текст рекламы номера телефона для уточнения подробностей о рекламируемой банковской услуге не может свидетельствовать о соблюдении им требования законодательства о размещении в рекламе всей существенной информации, отсутствие которой способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта.

Поскольку распространенная реклама банковской услуги направлена на формирование у потребителей желания ей воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях банковской карты «VISA Electron» может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.

Пунктом 2 части 2 статьи 28 Закона предусмотрено, что реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из этих условий.

С учетом названных обстоятельств и положений части 7 статьи 5 и пункта 2 части 2 статьи 28 Закона о рекламе следует признать, что наружная реклама банковской услуги, и реклама, размещенная в периодических печатных изданиях не отвечает требованиям закона.

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О рекламе» ответственность за нарушение требований, установленных п. 2, 4 ч. 3 и ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»  несет рекламодатель, которым является АКБ «Вятка-банк» ОАО. Нарушение рекламного законодательства произошло по его вине.

Учитывая тот факт, что на момент рассмотрения дела отсутствовало документальное подтверждение устранения нарушения, Комиссия решила выдать АКБ «Вятка-банк» ОАО предписание об устранении нарушения рекламного законодательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Комиссия считает необходимым привлечь АКБ «Вятка-банк» ОАО к административной ответственности.

Руководствуясь ст. 3, ст. 5, ст. 28, ст. 33, ст. 36, ст. 38 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с п.п. 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия

 

Р Е Ш И Л А :

 

1. Признать ненадлежащей рекламу следующего содержания:

-  «АКБ «Вятка-банк» ОАО Лиц. ЦБ РФ № 902. Спонсор рубрики. Кредитная карта VISA-Вяткабанк-когда возможное возможно!  *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 VISA  Electron бесплатное обслуживание», размещенную в газете «Вести. Вятка+» № 11 (79) от 19.03.2012 г., так как она противоречит требованиям п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5 ФЗ «О рекламе»;

- «Кредитная карта VISA-ВяткаБанк до 300 000 руб. Бесплатное обслуживание. *ВяткаБанк вяткабанк.рф 7 (8332) 555-777 *Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 11,5% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. АКБ «Вятка-банк» ОАО. Лиц. ЦБ РФ № 902».   VISA Electron 11,5%», размещенную в газете «Вятский наблюдатель» № 8 (713) от 24.02.2012 г., так как она противоречит требованиям п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе»;

- «Бесплатное обслуживание и sms-информирование. Ставка заморожена. Кредитная карта VISA-ВяткаБанк вятка банк.рф 7 (8332)555-777 *ВяткаБанк» 0% VISA Electron Срок действия лимита задолженности по кредитной карте до 2-х лет. Максимальный размер задолженности по кредитной карте 300 000 рублей, минимальный – 10 000 рублей. Без обеспечения. Льготный (беспроцентный) период кредитования до 55 дней. Длительность Льготного периода определяется с первого числа календарного месяца и по 25 число включительно следующего календарного месяца. С момента заключения кредитного договора/ соглашения к договору банковского счета, годовая ставка платы за пользование кредитами в течение трех месяцев устанавливается в размере 0% годовых; на последующий период устанавливается ставка для постоянных клиентов в размере 21% годовых, общие условия – 23% годовых. Возраст заемщика: от 21 до 60 лет на момент окончания кредитного договора. * С четвертого месяца начиная с момента первой расходной операции – ежемесячно 59 рублей за предоставление информации по одному договору банковского счета», размещенную на металлоконструкции вдоль проезжей части на пересечении Октябрьского пр-та и ул. Московской г. Кирова, п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе».

2. Признать АКБ «Вятка-банк» ОАО, нарушившим п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

3. АКБ «Вятка-банк» ОАО выдать предписание об устранении нарушения рекламного законодательства.

4. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном ст. 14.3 КоАП РФ, в отношении АКБ «Вятка-банк» ОАО.

 

Решение изготовлено в полном объеме   22  июня 2012 года.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке,  предусмотренном ст. 198 АПК РФ.

 

 

от "07" июня 2012г.                                                                                                                   № 38

 

П Р Е Д П И С А Н И Е

                                            о прекращении нарушения

законодательства Российской Федерации о рекламе

 

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Кировской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе: Председателя Комиссии – <...> и членов Комиссии – <...>, на основании своего решения от 07 июня 2012 г. (изготовлено в полном объеме 22.06.2012 г.) по делу № 72 по нарушению АКБ «Вятка-банк» ОАО (<...>) п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006,           

 

ПРЕДПИСЫВАЕТ:

 

АКБ «Вятка-банк» ОАО в десятидневный срок с момента получения предписания прекратить нарушение п. 2 и 4 ч. 3, ч. 7 ст. 5, п. 2 ч. 2 ст. 28 Федерального закона РФ «О рекламе», а именно:

• Прекратить распространение любым способом, в любой форме и с использованием любых средств рекламы «Кредитная карта Вятка-банк VISA Electron», так как: рекламируемая банковская карта является расчетной (дебетовой), а не кредитной, что вводит в заблуждение потребителей рекламы; информация о ее бесплатном обслуживании является недостоверной; указываются не все существенные условия, которые влияют на окончательную сумму расходов потребителя, воспользовавшегося банковской картой.

Информацию об исполнении представить в Управление Федеральной антимонопольной службы по Кировской области в срок до 20.07.2012 года.

 

В случае неисполнения предписания в соответствии с п. 2.4 ст. 19.5 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность в виде штрафа: на должностных лиц в размере от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей

 

Предписание может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке,  предусмотренном ст. 198 АПК РФ.

 

 

[safe_summary] => ) ) ) [field_solution_num] => Array ( ) [field_solution_file_num] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [value] => 72 [format] => [safe_value] => 72 ) ) ) [field_solution_preview] => Array ( ) [field_solution_cat] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 11 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 11 [vid] => 3 [name] => Решения по делам [description] => [format] => full_html [weight] => 1 [vocabulary_machine_name] => category_solutions [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_file] => Array ( ) [field_solution_scope] => Array ( [ru] => Array ( [0] => Array ( [tid] => 5 [taxonomy_term] => stdClass Object ( [tid] => 5 [vid] => 6 [name] => Контроль рекламы и недобросовестной конкуренции [description] => [format] => full_html [weight] => 8 [vocabulary_machine_name] => practice_areas [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => skos:Concept ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => rdfs:label [1] => skos:prefLabel ) ) [description] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:definition ) ) [vid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:inScheme ) [type] => rel ) [parent] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => skos:broader ) [type] => rel ) ) ) ) ) ) [field_solution_tags] => Array ( ) [field_solution_datetime_public] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-06-22 14:19:00 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_nodes_related] => Array ( ) [field_date] => Array ( [und] => Array ( [0] => Array ( [value] => 2012-06-07 14:19:00 [timezone] => Europe/Moscow [timezone_db] => UTC [date_type] => datetime ) ) ) [field_simplenews_term] => Array ( ) [rdf_mapping] => Array ( [rdftype] => Array ( [0] => sioc:Item [1] => foaf:Document ) [title] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:title ) ) [created] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:date [1] => dc:created ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [changed] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => dc:modified ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) [body] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => content:encoded ) ) [uid] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:has_creator ) [type] => rel ) [name] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => foaf:name ) ) [comment_count] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:num_replies ) [datatype] => xsd:integer ) [last_activity] => Array ( [predicates] => Array ( [0] => sioc:last_activity_date ) [datatype] => xsd:dateTime [callback] => date_iso8601 ) ) [cid] => 0 [last_comment_timestamp] => 1344954045 [last_comment_name] => [last_comment_uid] => 5 [comment_count] => 0 [name] => moder [picture] => 0 [data] => a:2:{s:7:"contact";i:0;s:7:"overlay";i:1;} [subscriptions_notify] => [entity_view_prepared] => 1 [region_name] => Кировское УФАС России )